Acheter avant de vendre : ce qu’il faut savoir sur le prêt relais

Article validé par un juriste FNAIM
Dernière mise à jour : juillet 2026

Le prêt relais est une solution de crédit proposée aux propriétaires qui souhaitent acquérir un logement avant d’avoir vendu celui qu'ils occupent.

Il s’agit ainsi d’un relais de trésorerie entre un achat et une vente immobilière, pour éviter de supporter le remboursement de deux crédits en même temps.

Le prêt relais a d’une durée de 12 à 24 mois maximum (parfois renouvelable une fois).

Il permet d’obtenir une somme importante avant d’avoir vendu son précédent logement.

Son montant correspond à une partie de la valeur du bien possédé qui est mis en vente.

Une fois l’option prêt relais immobilier envisagée, reste à choisir entre le prêt relais sec ou le prêt relais adossé.

Qu’est-ce que le prêt relais sec ?

Le prêt relais sec n’est proposé que dans le cas où la valeur du bien à acquérir est inférieure (ou égale) à la valeur du bien à vendre.

Dans ce cas, le prêt relais sec s’avère être une avance de la banque qui couvre l’intégralité du coût d’achat, en attendant la vente de votre bien actuel. Vous remboursez ainsi de petites mensualités correspondant notamment aux intérêts et solderez le capital à la vente de votre bien.

À noter : compte tenu du peu de rentabilité des prêts relais secs pour les organismes bancaires, les taux d’intérêt sont souvent plus élevés.

Qu’est-ce que le prêt relais adossé ?

Le prêt relais adossé répond au cas de figure le plus courant, à savoir lorsque la valeur du bien que vous souhaitez acquérir est supérieure au bien déjà acquis.

Il peut être difficile de supporter à la fois le remboursement d’un crédit en cours, un prêt relais, ainsi que la mensualité de crédit du nouveau logement.

Dans ce cas, on couple et on lisse les différents frais afin que les mensualités restent raisonnables.

Une fois votre bien précédent vendu, la somme dégagée viendra rembourser une partie du prêt par anticipation.

Sachez enfin qu’il existe une possibilité de bénéficier d'une période de franchise d’un an pour le remboursement des intérêts du prêt relais.

Les intérêts sont ainsi réglés une fois votre bien vendu. On parle alors de prêt relais en franchise totale.

Attention cependant avec cette option car si à l'issue de la période de franchise le bien n'est pas vendu, les intérêts restants seront dus et majorés des intérêts de cette première année (les intérêts non payés mensuellement génèrent aussi des intérêts).

À noter : quel que soit le type prêt relais choisi, vous aurez à payer tous les mois les assurances liées au crédit immobilier.

Pour bien comprendre le fonctionnement du prêt relais il est également important de connaître ses modalités de calcul.

Il est possible de réaliser des simulations de prêts relais en ligne ou auprès de votre banque, mais sachez d’ores et déjà que le montant du prêt relais accordé se calcule en fonction de la valeur de votre bien actuel.

L’estimation de votre bien immobilier prend alors toute son importance, celle-ci doit être au plus juste. Pour ce faire, vous pouvez confier votre projet à une agence immobilière FNAIM.

Généralement, le montant d’un prêt relais représente entre 60 et 80% de la valeur estimée du logement mis en vente.

Pour affiner ce pourcentage, la banque se basera sur plusieurs critères comme :

• la probabilité de vente rapide du logement : plus la probabilité est importante, plus le montant pouvant être emprunté le sera
• la signature d’une promesse de vente

Les avantages et inconvénients d'un prêt relais diffèrent selon qu'il s'agisse d'un prêt relais sec ou adossé.

Prêt relais sec

• L’intérêt du prêt relais sec est qu’il est peu coûteux et ne vous imposera que de petites mensualités pendant un temps limité.
• L’inconvénient du prêt relais sec réside essentiellement dans ses conditions d'octroi difficiles du fait du peu de rentabilité pour les agences bancaires.

Prêt relais adossé

• L’avantage du prêt relais adossé est que la banque vous avance une importante somme d’argent afin de pouvoir acheter votre nouveau bien sans attendre la vente de votre bien actuel.
• Le principal inconvénient du prêt relais adossé est son coût important.

Qu’il soit adossé ou sec, le prêt relais vous permettra :

• d’acheter un nouveau bien sans attendre la vente de l'ancien et donc de ne pas rater une opportunité
• de bénéficier de temps pour vendre votre bien actuel dans les meilleures conditions, sans avoir à vous précipiter ni brader le prix pour vendre au plus vite
• d’éviter un déménagement supplémentaire pour prendre une location ou être logé, si vous vendez avant d’avoir acheté. Vous pourrez emménager directement dans votre nouveau bien, économisant ainsi frais et contraintes.

Le principal inconvénient sera le coût financier, avec des mensualités pouvant être lourdes, et le risque de ne pas vendre le bien immobilier dans les deux ans impartis. Un risque à nuancer en fonction de la dynamique du marché.

Le montant empruntable dans le cadre d’un prêt relais est fonction de l’estimation de votre bien à vendre.
Voilà pourquoi il est primordial de faire estimer votre bien par un professionnel de l'immobilier qui prendra en compte différents facteurs tels que la localisation, l’état intérieur et extérieur, etc.

Ce montant varie entre 50 et 80% de la valeur de votre bien. La moyenne constatée étant de 70%.

Au-delà de la valeur de votre logement, plusieurs autres critères viendront affiner le calcul du coût de votre prêt relais.

À noter : si vous avez un crédit en cours de remboursement sur le bien à vendre, le capital restant dû sera diminué du montant pouvant être emprunté par le biais du prêt relais.

En effet, après l’estimation de la valeur de votre bien à vendre, l’état d’avancement de votre projet de vente jouera en faveur, ou en défaveur, du montant empruntable.
Si un compromis de vente est d’ores et déjà signé (droit de rétractation, SRU purgé) au moment de souscrire le prêt relais, la banque consentira à vous accorder un montant d’emprunt plus important.

S’il varie en fonction de l'établissement prêteur et des taux directeurs pratiqués au moment de la demande, le taux d’un prêt relais est généralement plus élevé qu’un prêt classique.

On peut noter que :

• Le taux d’intérêt d’un crédit relais est souvent supérieur de 0,20 à 0,80% par rapport à celui d’un crédit immobilier classique.
• En 2026 (deuxième trimestre), le taux effectif pour un prêt relais serait de 4,79% (Source : Banque de France).
• Le taux d’usure fixé par la Banque de France pour les prêts relais est de 6,39% au 1er juillet 2026.

À ces taux d’intérêt s’ajoutent différents frais tels que l’assurance de prêt, la garantie (caution, hypothèque, etc.), ou encore des frais de dossiers.

Rappelons que le prêt relais est généralement accordé pour une courte période, de 12 à 24 mois.

Comme pour tous types de crédit, la banque sera une variable du coût global dans la mesure où toutes ne vous proposeront pas les mêmes services au même tarif.

Le coût du prêt relais, comme celui de n’importe quel autre crédit, est susceptible d’être négocié, que ce soit sur le montant, le Taux Effectif Global ou encore les frais annexes.
Au même titre que pour un prêt classique, vous pouvez faire appel à un courtier en prêt immobilier ou faire réaliser plusieurs simulations de prêt relais.

Ainsi, vous pourrez choisir entre différentes conditions d’emprunt (montant, durée, garantie, etc.)